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中國全面放開二孩政策,允許一對(duì)夫婦生育兩個(gè)孩子,引起國內(nèi)外廣泛熱議。對(duì)于不少三口之家來說,多養(yǎng)育一個(gè)孩子,做好家庭理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的一環(huán)。為此,京華時(shí)報(bào)金融周刊記者采訪了多位理財(cái)、保險(xiǎn)方面的專業(yè)人士。 □二孩成本 養(yǎng)育成本高達(dá)百萬 放開二孩政策出臺(tái)之后,不少70后、80后網(wǎng)民表示,自己是獨(dú)生子女,將來還要贍養(yǎng)4個(gè)老人,就算全面開放二孩,也不太愿意生,經(jīng)濟(jì)問題儼然成為最大的顧慮。 對(duì)于養(yǎng)一個(gè)孩子需要花多少錢,理財(cái)通的理財(cái)專家算了一筆賬。出生之前包括孕前檢查、各種營養(yǎng)素等花費(fèi)為2萬-3.5萬元;出生到3歲階段,早教、奶粉、尿不濕等花費(fèi)為9萬-27萬元;3歲-6歲階段,學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為10萬-20萬元;7-12歲階段,小學(xué)學(xué)費(fèi)、興趣班等花費(fèi)為9萬-20萬元;中學(xué)階段花費(fèi)為8萬-45萬元;大學(xué)階段花費(fèi)為15萬-35萬元;23歲之后若繼續(xù)深造花費(fèi)為15萬-80萬元。養(yǎng)育一個(gè)孩子,總花費(fèi)高達(dá)68萬-230.5萬元,這些還沒考慮通脹因素。 □理財(cái)分析 應(yīng)急準(zhǔn)備金比例要提高 銀行理財(cái)師告訴記者,對(duì)于一般工薪家庭來說,將家庭3-6個(gè)月的月支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金,足以應(yīng)對(duì)家庭的意外支出。但針對(duì)兩個(gè)孩子的家庭,應(yīng)將緊急備用金增加至6-12個(gè)月支出,提高整體資金的流動(dòng)性。假如一個(gè)家庭在只有一個(gè)孩子下每月的支出為6000元。那么生了二孩后,家庭支出很可能會(huì)增加到9000元甚至更高,因此在二孩出生前,這樣的家庭就應(yīng)該提早將應(yīng)急準(zhǔn)備金從18000-36000元提高到36000-72000元。如果考慮到第二個(gè)寶寶出生后可能會(huì)出現(xiàn)的各種意外支出(如出現(xiàn)較嚴(yán)重的先天性疾病或遭遇意外事故),最好再申請(qǐng)1-2張擁有3萬元以上額度的信用卡,以備不時(shí)之需。 □理財(cái)建議 教育金可投資固定收益產(chǎn)品 根據(jù)二孩養(yǎng)育成本計(jì)算可以看到,除了生活支出,教育金占了總花費(fèi)的一大部分,理財(cái)通的理財(cái)專家建議,打算生二孩的家庭應(yīng)當(dāng)開始提前貯備教育金,教育金屬于教育?顚S茫梢圆扇《ㄆ诖嫒,到期領(lǐng)取的投資方式。教育金投資需保證本金安全、穩(wěn)健收益、無太大風(fēng)險(xiǎn),因此宜投資一些固定期限固定收益產(chǎn)品,不宜投資配置在權(quán)益類產(chǎn)品。這樣,不斷增長的收益可以確保教育金不會(huì)被通脹侵蝕,而資金的投入可以根據(jù)每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來決定,少則每年投入一萬元,多則幾萬甚至幾十萬元。 不過,固定收益類產(chǎn)品也有分類。記者計(jì)算獲悉,按投資10萬元教育金計(jì)算,目前銀行一年期定期利率經(jīng)過連續(xù)的幾次降息已經(jīng)降至1.5%,考慮到上浮,大概也在2%左右,存一年定期,能拿到的利息僅2000元。如果選擇一些互聯(lián)網(wǎng)固定收益產(chǎn)品,收益會(huì)更高一些。以理財(cái)通保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品光大永明定活保168為例,年化收益為6.1%,10萬元一年收益就是6100元。 財(cái)務(wù)規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當(dāng)頭 安邦人壽資深理財(cái)規(guī)劃師賈紅表示,保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不是高收益性,而是保證在未來確定的時(shí)間段有一定金額的金錢滿足家庭支出。購買年金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)、固定期間內(nèi)列明有最低保證收益的產(chǎn)品,如萬能險(xiǎn)等等,這些都是可以滿足二孩家庭未來支出確定性的產(chǎn)品。 賈紅強(qiáng)調(diào),確定?顚S茫瑴p少意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的影響,是二孩家庭特別要注意的。 陽光保險(xiǎn)相關(guān)專家也認(rèn)為,增加一個(gè)孩子,面臨住房壓力、教育金壓力,孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重,因此增加夫妻二人的財(cái)務(wù)保障顯得尤為重要。 財(cái)務(wù)規(guī)劃宜“穩(wěn)”字當(dāng)頭,購買理財(cái)保險(xiǎn)最好選擇能追加的萬能險(xiǎn)或者帶萬能賬戶的年金險(xiǎn)。資金富裕的時(shí)候可以多追加些,少的時(shí)候可以不追加,靈活配置投資金額。 財(cái)富增值主要依賴資產(chǎn)配置 宜信財(cái)富理財(cái)專家告訴記者,在短期內(nèi)看,伴隨中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型漸入“深水區(qū)”,市場(chǎng)的復(fù)雜性進(jìn)一步加劇,其中,低利率時(shí)代、利率市場(chǎng)化、剛性兌付未來將實(shí)質(zhì)打破等因素,都將使得原來單一產(chǎn)品的無風(fēng)險(xiǎn)暴利時(shí)代基本宣告結(jié)束;投資人財(cái)富的保值與增值需要進(jìn)行妥善的資產(chǎn)配置。 所謂的資產(chǎn)配置,就是將資金分別投資到各種不同的資產(chǎn)類別,經(jīng)由長期持有及持續(xù)投資來降低風(fēng)險(xiǎn),以達(dá)到預(yù)設(shè)報(bào)酬的一種投資組合策略,即在“風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”與“無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)”之間求取平衡。宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧以宜信財(cái)富為例,提出“1+3帶多”的策略,“1”指過去最受大眾歡迎的P2P類固定收益理財(cái)模式;“3”指私募股權(quán)、資本市場(chǎng)和海外資產(chǎn)配置;多是更多多樣化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)。 銀行理財(cái)師也表示,資產(chǎn)配置對(duì)于資產(chǎn)升值保值極為重要,全面放開二孩后,應(yīng)該按照了解家庭情況、明確理財(cái)目標(biāo)、細(xì)化理財(cái)方案、逐年調(diào)整規(guī)劃四個(gè)步驟來進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。 □保險(xiǎn)建議 家庭支柱保險(xiǎn)保障不可少 陽光保險(xiǎn)專家表示,多生一個(gè)孩子,家庭就需要多一份保障,作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,需要準(zhǔn)備兩個(gè)孩子的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)老人等,承擔(dān)的壓力較大,因此對(duì)于家庭支柱來說,配備大病險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及高額意外險(xiǎn)是必須的,以充分保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下,意外至少要100萬以上,大病也要20萬以上,定期壽險(xiǎn)至少也要50萬,孩子的教育金可以細(xì)水長流,建議每年至少交費(fèi)5000元。 賈紅也認(rèn)為,家庭經(jīng)濟(jì)支柱當(dāng)然要增加壽險(xiǎn)額度,因?yàn)橛袃蓚(gè)寶貝后生活費(fèi)用必然增加,成長教育費(fèi)用也是雙倍的,萬一家庭主要收入者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),須足額賠付才行。例如房貸車貸等負(fù)債總額,加上兩個(gè)孩子成長費(fèi)用,包括基本生活費(fèi)用、預(yù)計(jì)教育費(fèi)用等,相加總額可以作為壽險(xiǎn)保額參考值。 另外家庭經(jīng)濟(jì)支柱的醫(yī)療、大病保障額度如果不足也要增加,不僅是醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)足,還要能夠彌補(bǔ)收入中斷期間帶來的收入損失,維持正常家庭生活,保證其他理財(cái)計(jì)劃不受到重大影響。大病保障的選擇可以是終身的,也可以是定期的,在孩子成年之前要有足夠額度的保障才是最重要的,具體額度視每個(gè)家庭情況而定。 孩子的基本保障一定要有,可以規(guī)避意外事件發(fā)生對(duì)家庭正常生活的影響。如意外、醫(yī)療、大病等保險(xiǎn)都是需要的,教育金或者年金也可以對(duì)未來經(jīng)濟(jì)支出做固定的積累。孩子的保障額度可以看是否有社保,如北京一老一小,父母單位的補(bǔ)充報(bào)銷等,在此基礎(chǔ)上做足額補(bǔ)充,保額至少30萬以上。 家庭收入沒有增加的情況下,多增加另一份保費(fèi)支出,有壓力的家長可以給孩子選擇定期大病保障,費(fèi)用會(huì)低一些,一般屬消費(fèi)型,可以保障到孩子成人,保障期有20年或30年,還有保障到規(guī)定年齡的。 □小貼士 高齡產(chǎn)婦提早做保險(xiǎn)規(guī)劃 二孩政策放開,對(duì)于一些高齡產(chǎn)婦來說將面臨更高的健康風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此,平安人壽北京分公司資深營業(yè)部經(jīng)理佟欣表示,企業(yè)、事業(yè)單位可以選擇為員工購買團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)或團(tuán)體高端醫(yī)療保險(xiǎn),其中可包含生育責(zé)任,尤其現(xiàn)在團(tuán)體高端醫(yī)療產(chǎn)品可做到公立醫(yī)院特需、國際部,以及外資意愿和私立醫(yī)院等一站式服務(wù),生育分娩過程可以提供全方位全程呵護(hù)。對(duì)于個(gè)人客戶,除了社保和企業(yè)、事業(yè)單位福利外,目前部分保險(xiǎn)公司也都有孕期健康類的保險(xiǎn)供客戶選擇。 陽光保險(xiǎn)專家接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)也表示,年齡的增長,會(huì)使女性在懷孕時(shí)易出現(xiàn)并發(fā)癥,且發(fā)病率增加,例如妊娠性糖尿病和流產(chǎn)。因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比一般人都大,所以目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)于高齡孕婦投保都有一定的限制,所以建議高齡產(chǎn)婦在懷孕前提早購買保險(xiǎn)。 賈紅表示,高齡產(chǎn)婦會(huì)有更高的健康風(fēng)險(xiǎn),醫(yī)療、大病保障額度需要適度增加。盡量在懷孕前做,因?yàn)閼言衅陂g風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,各保險(xiǎn)公司對(duì)孕期女性的投保都會(huì)有所限制。經(jīng)濟(jì)條件尚好的家庭可以選擇消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn),各公司價(jià)格不等,有部分屬于高端醫(yī)療保險(xiǎn),想要二胎的高齡準(zhǔn)媽媽可以先在環(huán)境不錯(cuò)的私立及中醫(yī)機(jī)構(gòu)調(diào)養(yǎng)身體,未來生育時(shí)的費(fèi)用及寶寶的醫(yī)療費(fèi)用亦可以增加進(jìn)保障范圍內(nèi)。 |
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