前三季度收官，雖然目前保監(jiān)會暫未正式對外發(fā)布前三季度的保費(fèi)數(shù)據(jù)，不過據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三個季度保監(jiān)會及各地方保監(jiān)局一共對外公布了超過了700張罰單，與去年同期水平基本持平。

這些罰單不光處罰了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為，也處罰了部分銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)問題，處罰的主要問題除了銷售誤導(dǎo)、違規(guī)套取費(fèi)用、虛假理賠、虛假承保等常見問題之外，一些新的違規(guī)手段也被曝光出來，如客戶保單“被貸款”的問題。

違規(guī)新套路

據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，多地如中國保監(jiān)會、湖南保監(jiān)局、廣東保監(jiān)局、溫州保監(jiān)分局開出了有關(guān)保單質(zhì)押貸款罰單。

如2016年1月，溫州保監(jiān)局對一位代理人開出罰單。原因是該業(yè)務(wù)員尤世艷在投保人不知情的情況下，偽造委托書等申請材料，利用客戶的保單向保險(xiǎn)公司辦理了保單借款業(yè)務(wù)，涉及借款金額15萬元。隨后三次在投保人不知情的情況下，該業(yè)務(wù)員以客戶的名義，偽造申請資料，向保險(xiǎn)公司成功申請辦理了三次保單還款業(yè)務(wù)。

盡管該業(yè)務(wù)員已還清保單借款，但業(yè)務(wù)員借客戶證件來申請保單貸款，把客戶保單貸款的權(quán)利歸自己身上，冒用客戶資料申請保單貸款，利用客戶的不知情，把錢貸出來歸自己使用，這種行為足以讓人驚心。

2016年6月12日，湖南保監(jiān)局對長沙一位營銷員開出罰單，原因是該業(yè)務(wù)員在中國人壽長沙分公司2015年部分保單的服務(wù)過程中向投保人違規(guī)承諾給予一年免息保單貸款。

2016年6月22日，廣東保監(jiān)局分別對中國人壽佛山市大瀝支公司、中國人壽佛山市大瀝支公司負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)員利海娥連開三張罰單，原因是中國人壽佛山市大瀝支公司銷售人員利海娥向被保險(xiǎn)人彭劍維介紹保單收益、保單貸款時存在“虛假宣傳、夸大收益”等誤導(dǎo)行為。

為何會出現(xiàn)“保單被貸款”等問題，某險(xiǎn)企羅先生認(rèn)為，保單質(zhì)押貸款是針對客戶的一項(xiàng)權(quán)益，客戶拿保單質(zhì)押貸款，正常來講是保險(xiǎn)合同約定的一項(xiàng)權(quán)利，也是保險(xiǎn)公司正常開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)�！皬V東這一帶保單貸款問題比較明顯，因?yàn)槿睉?yīng)急資金的比較多。真正從保險(xiǎn)公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現(xiàn)‘保單被貸款’的問題，一方面是由于業(yè)務(wù)員需要錢，外加業(yè)務(wù)員拿到了客戶的保單和身份證等基本資料；另一方面則是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善，讓個別業(yè)務(wù)員有機(jī)可乘�！�

針對這類“保單被貸款”的問題，他建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強(qiáng)內(nèi)控，比如核對人，核對筆跡，照相留檔案等。目前我們公司就是辦理業(yè)務(wù)要照相�！�

質(zhì)押貸款隱憂

所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質(zhì)押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問題，最快的當(dāng)日就能將資金到賬。

盡管保單貸款是屬于保險(xiǎn)服務(wù)中一項(xiàng)“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現(xiàn)代人群對資金流動性的高需求，所以在近幾年發(fā)展較快。

查詢A股四大上市保險(xiǎn)公司中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)的半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，今年1～6月，四大險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款合計(jì)金額達(dá)1913.1億元，已經(jīng)超過去年四大險(xiǎn)企保單全年質(zhì)押貸款1775.4億元的總數(shù)。

隨著保單貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，這類業(yè)務(wù)不光在業(yè)務(wù)員層面出現(xiàn)了違規(guī)苗頭，在保險(xiǎn)公司也同樣發(fā)現(xiàn)了問題。

比如今年2月，中國人壽中山分公司存在部分投保人的保單貸款金額超過保單條款規(guī)定上限，未按規(guī)定使用備案保單條款的違法行為，被廣東保監(jiān)局處以十萬元的罰款。

今年6月保監(jiān)會對某險(xiǎn)企開出罰單，原因是該險(xiǎn)企存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款的行為。該公司以工作通知書等形式調(diào)整保單貸款比例和縮短保單貸款申請時間。涉及提高保單貸款比例的產(chǎn)品共計(jì)91個，縮短保單貸款時限產(chǎn)品共計(jì)7個，調(diào)整后涉及的原產(chǎn)品條款未及時更新，也未及時向保監(jiān)會報(bào)備，僅在總公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做了相應(yīng)調(diào)整。

經(jīng)抽查該險(xiǎn)企2014年度銀保渠道保單貸款金額最高的五個險(xiǎn)種，累積保單貸款件數(shù)4759件，超出條款約定的保單貸款件數(shù)2934件，按條款約定貸款金額應(yīng)為7.52億元，實(shí)際貸款金額9.60億元，超出條款約定貸款金額2.08億元。

怎樣防范公司保單貸款金額超過保單條款規(guī)定上限的行為？北京對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副教授李青武認(rèn)為，這主要靠保險(xiǎn)監(jiān)管，亂世用重典，超出2億多元，保監(jiān)會只處罰20萬元，違法成本很低，不足以鏟除保險(xiǎn)市場的亂象。

“2.08億元對一個保險(xiǎn)公司而言風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，有可能會導(dǎo)致失去償付能力。償付能力監(jiān)管是保監(jiān)會監(jiān)管保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要職責(zé)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，其中一項(xiàng)重要的是保險(xiǎn)公司非法經(jīng)營，沒有按照備案的或者審批的條款來提供貸款，這會增加保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)債務(wù)人不能償還貸款的時候，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)壞賬或者呆賬。”李青武說。

李青武表示，不是所有的壽險(xiǎn)保單任何時候都具有貸款擔(dān)保功能，是否具有貸款擔(dān)保功能取決于貸款時保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)金價值表來判斷貸款時該保單是否具有現(xiàn)金價值以及該現(xiàn)金價值額度大小�！叭绻�貸款時候保單具有1萬元現(xiàn)金價值，倘若貸出去是10萬元，等于9萬元的貸款沒有擔(dān)保。這無疑會增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，同時會擾亂市場經(jīng)營秩序�！�