首頁 › 保險專欄› 壽險

第三套壽險生命表即將投入使用定期壽險費率影響最大

2016-12-29 15:50| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 868| 評論: 0|來自: 北京商報

　經(jīng)過兩年多的搜集、整理與分析，關(guān)乎人身險公司產(chǎn)品定價、準(zhǔn)備金評估和現(xiàn)金價值計算等多方面的新生命表終于落地。12月28日，保監(jiān)會對外披露，第三套壽險生命表將在2017年1月1日正式投入使用，表明目前中國民眾壽險延長近三年，意味著部分人身險的給付時限將拉長。不過，業(yè)內(nèi)人士分析，新生命表的使用后，將影響下一步人身險產(chǎn)品費率的調(diào)整，但短期內(nèi)影響有限。不過，相對而言，定期壽險產(chǎn)品費率受到的影響最大。

　　所謂“生命表”，是對相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。而壽險生命表上所記載的死亡率和生存率是保險公司評估風(fēng)險、決定壽險保費的重要依據(jù)。

　　據(jù)了解，十年來中國人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預(yù)期壽命已經(jīng)提高了近3歲。保險產(chǎn)品類型也日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產(chǎn)品精細(xì)化定價的需要。

　　具體來看，第三套生命表包括非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表兩張，非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表兩張，養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表兩張，對產(chǎn)品定價等更加細(xì)分。其中，定期壽險、終身壽險、健康保險歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表；保險期間內(nèi)(不含滿期)沒有生存金給付責(zé)任的兩全保險或含有生存金給付責(zé)任但生存責(zé)任較低的兩全保險、長壽風(fēng)險較低的年金保險歸屬于非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表；保險期間內(nèi)(不含滿期)含有生存金給付責(zé)任且生存責(zé)任較高的兩全保險、長壽風(fēng)險較高的年金保險歸屬于養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。

　　對于新生命表啟動后是否會影響保費定價，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成表示，產(chǎn)品定價遵循三元素定價法，即預(yù)定利率、預(yù)定費率和預(yù)定死亡率三個參數(shù)(利差、費差和死差)，其中預(yù)定死亡率對大部分產(chǎn)品影響不大，而且各家保險公司的目標(biāo)市場和定位人群不同。保險公司也擁有充分選擇的權(quán)利，除選擇使用新生命表以外，保險公司可以保留老生命表。

　　一家壽險公司精算負(fù)責(zé)人向北京商報記者表示，理論上講，伴隨死亡狀況的改善，定期壽險和終身壽險保費將下降，以生存為給付條件的年金險的保費將上升。從變化幅度上看，定期壽險保費的相對變化幅度最大，年金保險次之，終身壽險保費變化最小。

　　“但是國內(nèi)真正的年金產(chǎn)品很少，大部分年金都是儲蓄型的，不存在太多的長壽風(fēng)險，未來上調(diào)保費的可能性不大。此外，國內(nèi)的養(yǎng)老金公司是管理類的，也就是扮演著賬戶管理人的角色，不存在長壽風(fēng)險，所以實際影響不大。”該人士補(bǔ)充道。