來源：藍鯨

　　互聯網保險的爆發(fā)式增長激發(fā)了業(yè)內專家的討論。日前國務院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生與首都經濟貿易大學金融學院碩士研究生朱雙雙于清華金融評論發(fā)文，探討互聯網保險迅速發(fā)展的態(tài)勢及其背后的動力。

　　文中同時指出，目前互聯網保險的創(chuàng)新存在不少問題。首先，產品創(chuàng)新仍然有限，甚至有些所謂的產品創(chuàng)新有名無實。再次，保險公司與第三方平臺的合作有的不夠深入，在發(fā)揮各自優(yōu)勢等方面尚有待加強。最后，服務水平有待于進一步提升。如何利用移動互聯網提升渠道管理和理賠等環(huán)節(jié)的效率，以及通過大數據技術進行更為有效的健康管理和慢性病管理，提升服務水平，都是消費者的重要訴求。

　　為解決互聯網保險發(fā)展中存在的問題，上述專家指出，一方面以開放包容的心態(tài)拓展市場主體自由。要去除各種侵蝕保險市場自由的管制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了維護市場主體競爭方式的多樣性，要包容保險公司在各個維度的創(chuàng)新與探索。另一方面，秉持法治精神完善互聯網保險監(jiān)管，要通過有效的監(jiān)管，積極防范互聯網保險的風險。監(jiān)管部門必須致力于制定、維護和恪守一般性的規(guī)則，以法治的精神維護市場自由。

　　以下為原文內容：

　　朱俊生、朱雙雙：我國互聯網保險的創(chuàng)新與發(fā)展

　　近年來，互聯網保險行業(yè)發(fā)展迅速，相關創(chuàng)新層出不窮。本文分析了我國互聯網保險迅速發(fā)展的態(tài)勢及其背后的動力。并著重分析了互聯網保險的產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新以及模式創(chuàng)新。最后提出完善互聯網保險創(chuàng)新的環(huán)境，進一步推動互聯網保險在法治框架內創(chuàng)新與發(fā)展的建議。技術革命及其誘發(fā)的機制創(chuàng)新將繼續(xù)促進保險業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。在信息化時代，互聯網技術和大數據正在促進保險業(yè)的思維變革、商業(yè)變革與管理變革，促進商業(yè)模式創(chuàng)新。

　　互聯網保險發(fā)展迅速

　　目前互聯網與保險融合的趨勢日趨明顯，一方面，保險公司使用互聯網工具或利用互聯網公司來擴大銷售，降低成本，進行分銷系統的商業(yè)模式創(chuàng)新;另一方面，互聯網公司使用保險工具或利用保險公司來完善平臺信用體系的建設，增加服務內容，提高自身的吸引力。同時，互聯網公司和保險公司都在積極探索利用大數據優(yōu)勢進行充分的風險識別從而取得對于其他公司的風險定價優(yōu)勢。在上述力量的推動下，2011年伊始，隨著移動互聯網、大數據、云計算等新技術的發(fā)展，我國互聯網保險發(fā)展非常迅速�！笆�二五”期間，互聯網保險增勢強勁，助推整個行業(yè)發(fā)展， 2016年上半年互聯網人身險保費規(guī)模達1133.9億元，是上年同期的2.5倍�？梢姡�互聯網保險發(fā)展迅速，已經成為保險業(yè)重要的新興銷售渠道，成為拉動保費增長的重要驅動力。

　　截至2015年底，已有110家保險公司開展互聯網保險業(yè)務，占全國保險公司總數量的74%，是2011年的4倍;開展互聯網人身和財產險業(yè)務的公司分別為61和49家，2016年更有眾多保險公司紛紛觸網，互聯網保險業(yè)務成為各險企新的掘金點。同時，互聯網保險的快速發(fā)展也推動新的資本不斷進入互聯網保險企業(yè)。近年來，資本十分青睞互聯網保險企業(yè)，該領域的創(chuàng)業(yè)熱情高漲。截至2016年7月，互聯網保險創(chuàng)業(yè)公司超過200家，其中，2013年之前成立29家，2013、2014、2015和2016年分別成立7、25、52和100家。

　　互聯網保險發(fā)展的動力

　　我國互聯網保險發(fā)展的動力源(10.910, 0.00, 0.00%)(600405,股吧)于以下幾個方面：

　　第一，中國經濟社會生活的互聯網化程度快速提高，這為互聯網保險的發(fā)展奠定了技術經濟基礎。隨著網絡安全性的加強，電子商務、社交網絡、大數據技術的發(fā)展，中國經濟社會生活的互聯網化程度快速提高，網民規(guī)模、網民人均上網時間、網絡購物量持續(xù)增長，互聯網已經成為人們生活的重要組成部分。以網絡零售總額占全社會消費品零售總額比重為例，2015年這一數值達到12.9%，分別較2013年和2014年提高4.9個和2.3個百分點，在世界主要經濟體中已位居第一。人們經濟社會生活的互聯網化程度提高以及消費習慣的改變，是互聯網保險發(fā)展的技術基礎。

　　第二，互聯網保險降低了保險市場的交易費用�；ヂ摼W保險具有成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢，降低了保險市場的交易費用。對保險消費者而言，通過互聯網，消費者可以以較低的搜索成本對不同公司的同類產品進行比較，增加了選擇權。客戶可以比較方便地完成續(xù)保、理賠等，節(jié)省了時間、精力、費用。對保險公司而言，互聯網有助于提升保險業(yè)務流程的標準化與規(guī)范化。此外，相對于開設營業(yè)網點，保險運營成本也將大大降低�？傊�，互聯網保險運用信息技術降低了單位交易費用，激發(fā)和提升了保險需求，推動了保險市場規(guī)模的擴大，這進一步促進了保險市場分工的深化和效率的提升，從而推動互聯網保險的進一步創(chuàng)新。這就形成了互聯網保險市場不斷發(fā)展的良性循環(huán)，即“創(chuàng)新——市場交易與市場規(guī)�！�—分工——技術進步與創(chuàng)新——市場發(fā)展”。同時，互聯網保險可以對數據流、信息流進行充分利用，以較低的成本實現對客戶保險需求的量身定做。保險公司的經營模式更多地由傳統的B2C(Business to Consumer)向以客戶為中心的C2B(Consumer to Business)轉變，保險公司的銷售模式、產品模式、運營管理模式和服務模式等都發(fā)生相應的變化。

　　第三，保險公司積極拓展互聯網保險創(chuàng)新業(yè)務，帶動了保險業(yè)上下游整個鏈條的資本投資。對財險公司而言，盡管絕大部分的互聯網業(yè)務是通過自主網站實現的，但一直在大力開拓第三方營銷渠道，其他渠道業(yè)務增速遠快于公司官網。對壽險公司而言，渠道結構則以第三方平臺為主，自建官網為輔。產壽險公司對第三方營銷渠道的大力拓展，推動了越來越多的資本進入專業(yè)第三方保險平臺領域。截至2016年6月，有61家人身保險保險公司經營互聯網業(yè)務，其中53家公司都主要采取與第三方電子商務平臺合作的方式拓展業(yè)務，通過第三方渠道實現的規(guī)模保費占互聯網總保費的比例高達96.1%。

　　第四，政策環(huán)境助推互聯網保險的發(fā)展。2014年以來，支持互聯網保險發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。2014年8月，國務院發(fā)布《加快現代保險服務業(yè)發(fā)展意見》明確提出“支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數據、移動互聯網等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新”。2015年《政府工作報告》提出，制訂“互聯網+”行動計劃，促進互聯網金融健康發(fā)展。2015年7月，中國人民銀行等10部委出臺《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯網金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施。隨后，保監(jiān)會制定出臺《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，規(guī)范互聯網保險經營行為，保護保險消費者合法權益，促進互聯網保險業(yè)務健康發(fā)展。2016年4月，保監(jiān)會聯合人民銀行等14個部門印發(fā)了《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》，進一步防范互聯網保險領域的風險，規(guī)范市場發(fā)展環(huán)境。

　　互聯網保險的創(chuàng)新

　　如上分析，除了較為成熟的技術基礎與有利的政策環(huán)境外，我國互聯網保險迅速發(fā)展的原因主要在于企業(yè)家精神的彰顯及其帶來的創(chuàng)新�；ヂ摼W保險的創(chuàng)新主要包括如下幾方面：

　　第一，產品創(chuàng)新。保險公司依托互聯網、大數據、物聯網新興技術，對傳統產品的費率與保障內容進行優(yōu)化設計;互聯網保險以市場需求為切入點，在和互聯網等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產品，滿足互聯網生態(tài)帶來的新的風險及其保險需求;開發(fā)高頻化產品，提升客戶黏性;與第三方平臺合作，對其巨大的客戶流量進行數據挖掘，共同開發(fā)場景化的保險產品。產品創(chuàng)新使得保險的銷售服務模式由傳統的“營銷推動型”向“客戶需求驅動型”轉變，消費者可以獲得更多場景化、定制化、個性化的產品。

　　第二，服務創(chuàng)新。保險公司利用互聯網和信息技術，實現了從投保到理賠的全業(yè)務流程的電子化與遠程化操作，使得保險公司的服務超越了時間與空間的局限。這不僅降低了消費者獲取保險服務的成本，而且增強了保險服務的可得性與可及性，使得公司對消費者的訴求更具響應性，提升了消費者對保險的體驗，從而有助于提升保險業(yè)的服務水平。

　　第三，模式創(chuàng)新。在創(chuàng)新的推動下，互聯網保險領域涌現出多種業(yè)務模式。第一，保險公司自建的網銷平臺。保險公司基本都建立了自己的官方網站，可以直接提供在線產品銷售以及部分差異化、針對性的增值服務。第二，保險中介機構建立的第三方平臺。目前越來越多的保險專業(yè)中介機構從事互聯網業(yè)務，根據定位的不同，大致可以分為保險綜合商城、特定細分市場保險商城以及基于第三方平臺搭售保險等類型。第三，互聯網企業(yè)建立的第三方平臺，包括電子商務領域的B2C企業(yè)與互聯網門戶資訊網站建立的第三方平臺企業(yè)。

　　第四，專業(yè)互聯網保險公司。如眾安、易安財產、泰康在線和安心財產等，探索主要通過互聯網進行銷售和理賠服務。第五，網絡互助。近年來，網絡互助成為互聯網保險企業(yè)的重要探索方向，提供了各種網絡互助保障計劃。業(yè)務模式的創(chuàng)新既促進了保險業(yè)的轉型升級，又為消費者帶來了更多的選擇。綜上，互聯網保險的產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新交錯迭代，螺旋上升，共同推動保險市場自身的發(fā)展以及保險行業(yè)與其他行業(yè)的跨界融合。

　　完善我國互聯網保險創(chuàng)新的環(huán)境

　　當然，目前互聯網保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在不少問題。首先，產品創(chuàng)新仍然有限，甚至有些所謂的產品創(chuàng)新有名無實。以人身保險為例，目前互聯網保險的主體性產品形態(tài)為理財型產品(萬能險和投連險)，這有助于滿足部分互聯網用戶的金融理財需求。但壽險產品應當以保障為基礎和核心，保障功能是保險產品最重要的內含價值，儲蓄、投資與財富管理不能脫離、超越和替代保障功能。因此，消費者有必要加強風險與保險意識，首先，以保險產品構建自身和家庭的經濟保障體系。其次，個性化定價能力比較有限。理論上，互聯網保險通過大數據，為個性化的定價提供了可能，但在實踐中還需要做很多的探索。再次，保險公司與第三方平臺的合作有的不夠深入，在發(fā)揮各自優(yōu)勢等方面尚有待加強。最后，服務水平有待于進一步提升。如何利用移動互聯網提升渠道管理和理賠等環(huán)節(jié)的效率，以及通過大數據技術進行更為有效的健康管理和慢性病管理，提升服務水平，都是消費者的重要訴求。

　　為了解決互聯網保險發(fā)展中存在的問題，需要在法治框架內拓展市場主體的自由，進一步推動互聯網保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

　　第一，以開放包容的心態(tài)拓展市場主體自由。我國互聯網保險僅在局部領域有所創(chuàng)新，還處于初級發(fā)展階段，尚未形成穩(wěn)定業(yè)態(tài)，需要一個寬松自由的發(fā)展環(huán)境。為此，要進一步消除抑制市場活力的行政審批。政府應該進一步簡政放權，最大限度減少對微觀事務的管理。近年來，我國保險產品采取事后備案制等制度有力地促進了保險產品的創(chuàng)新，但其他方面的行政審批仍然較多，這在一定程度上限制了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需進一步消除抑制市場自由的行政審批。同時，要去除各種侵蝕保險市場自由的管制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了維護市場主體競爭方式的多樣性，要包容保險公司在各個維度的創(chuàng)新與探索。

　　第二，秉持法治精神完善互聯網保險監(jiān)管。互聯網保險具有信息披露不充分、產品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務風險、反欺詐能力待提升等風險問題。目前互聯網保險的風險狀況總體可控，但部分風險隱患需要高度關注。因此，要通過有效的監(jiān)管，積極防范互聯網保險的風險。基于法治精神，互聯網保險的監(jiān)管要致力于增強市場的透明性。要完善互聯網保險的信息披露規(guī)則，強化披露要求，提高市場透明度。法治精神還要求盡可能減少保險監(jiān)管的自由裁量權。一般而言，創(chuàng)新往往會超越已有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，有可能會引致監(jiān)管部門的自由裁量權，鼓勵有選擇性地執(zhí)法，這會造成市場主體的預期不穩(wěn)定及帶來權力尋租行為。因此，監(jiān)管部門必須致力于制定、維護和恪守一般性的規(guī)則，以法治的精神維護市場自由。