■本報見習記者 劉萌 此一時,彼一時! “受新規(guī)影響,現(xiàn)在針對客戶的理財需求,主要推出的是年金保險,這類產品具有理財功能,收益相對穩(wěn)健,屬于固定收益類產品,并且大多是5年期以上的產品!倍嗉毅y行的理財經理在《證券日報》記者日前走做出上述這樣表示。 《證券日報》記者近日走訪多家銀行網點了解到,中長期、年金類產品成為銀保市場的主流產品。同時,本報記者走訪銀行網點發(fā)現(xiàn),銀行理財經理對于保險產品的推介熱情明顯不足,部分銀行還會勸說計劃購買保險產品的客戶購買“自家”的理財產品,有個別銀行網點甚至沒有代銷任何保險產品。 年金保險“當?shù)馈?/p> 保單可貸款 去年以來,保監(jiān)會密集出臺了《關于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險產品有關事項的通知》、《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》和《關于強化人身保險產品監(jiān)管工作的通知》等多項規(guī)定,對高收益率短期險保險進行了規(guī)范,定義了中短存續(xù)期產品及限額,要求兩全險死亡保額提升,責令終身壽險、年金不得設計成中短存續(xù)期產品,并要求今年4月1日后不得再銷售中短存續(xù)期產品。受此影響,銀保市場的產品銷售開始全面轉型。 近日,《證券日報》記者走訪多家銀行時,理財經理無一例外的提到了“現(xiàn)在買最劃算,10月份就買不到了”。 據(jù)本報記者了解,銀行理財經理們提到的“10月買不到”的產品指的是5年內開始返還的年金險和兩全險以及附加萬能險的銀保產品。 今年5月份,保監(jiān)會出臺了《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》,明確禁止兩全保險及年金保險在5年內返還,保險公司不得以附加險形式設計萬能險、投連險產品,并規(guī)定2017年10月1日起執(zhí)行,這無疑給了銀保業(yè)務重重一擊。 在某股份制銀行網點,理財經理給本報記者推薦了一款年金保險,根據(jù)他的介紹,該產品“交三年保終身”,投資者需在前三年分三期交費,附加的萬能險部分從第一年就開始復利計息,到第五年年底可一并取出本息。按照理財經理的測算,如果本息一直不取出,到第15年,收益率折算下來開始超過5%。同時,上述理財經理介紹道,“雖然和一些短期的理財產品相比收益率優(yōu)勢不大,但重在穩(wěn)健,可以保持一個長期的穩(wěn)定性來抵御風險。并且,由于此款產品涉及五年內‘附加萬能險’,這款產品將是‘絕版產品’。” 在某國有大行網點,理財經理對《證券日報》記者表示:“為了讓保險產品回歸保障功能,監(jiān)管部門出臺了相關規(guī)定。10月1日起,高收益、返還快的產品將下架。我們銀行正在積極和各個保險企業(yè)對接,今后將推出類似20年或者更長期的重疾險、健康險等! 在另一家國有大行網點,工作人員則表示:“現(xiàn)在3年期、萬能型的產品已經不賣了,基本都是中長期或者偏保障型的產品,比如類似于固收的年金保險或者是重疾險、健康險等。針對用戶理財需求,主要推出的是年金保險,這類產品具有理財功能,并且收益相對穩(wěn)健”。 由于這類年金保險的期限較長,走訪過程中,多位理財經理在介紹時,強調了保單的流動性。某股份制銀行的理財經理告訴本報記者:“若您急用資金可通過保單貸款進行周轉,并不需要取出,累積增值是這類保險的亮點! 本報記者查閱招商銀行、交通銀行、工商銀行等銀行的網售保險產品發(fā)現(xiàn),近期在售的保險產品中,有不少產品在產品名字后面加上了可貸款保單價值的百分數(shù),保單質押貸款比例最高可達合同現(xiàn)金價值扣除各項欠款后余額的80%到90%。保單貸款成為彌補長期期交產品保單流動性不足的一大利器。 不過,《證券日報》記者走訪過程中,還是發(fā)現(xiàn)了部分萬能型產品仍然在售。 以某國有大行為例,理財經理推薦了一款萬能險,“目前有一款五年期的萬能險,五年期收益率折合4.8%,保底收益率3%,滿三年后贖回本金不受損失! 在某股份制銀行網點,理財經理也介紹了一款萬能型養(yǎng)老金保險,“有一款保險公司推出的產品,預期收益率4.7%,五年復利計息折合5.06%,保底收益率3.5%! 理財經理熱衷“自薦” 部分網點不代銷保險 《證券日報》記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn),很多銀行理財經理都放棄了推銷保險產品,轉而推銷“自家”的理財產品。 一家國有大行的理財客戶經理告訴《證券日報》記者:“現(xiàn)在銀行理財產品收益率還不錯,客戶的購買積極性比較高。相反,我們行與一些保險公司合作的產品,由于期限較長,不太好賣。我行有一款90天的銀行理財產品,預期收益率為4.45%,您可以考慮一下。” 某股份制銀行的理財經理則表示:“銀保渠道偏重理財屬性、保單存續(xù)期短、收益高、有返還的躉交產品往往容易銷售,現(xiàn)在這類產品已經下架,其他種類的保險產品銷售難度很大,尤其是保障類產品,根本賣不動,除非客戶主動詢問,我一般不會主動推薦或介紹! 在本報記者走訪的個別網點,甚至沒有代銷任何保險產品。某股份制銀行的工作人員告訴《證券日報》記者:“目前我們網點沒有保險產品在售,您可以考慮銀行的理財產品,目前最合適的是一款180天的產品,預期收益率達到4.8%。”這位工作人員還解釋道:“目前其他銀行代銷的保險產品,五年期的預期收益率也多在5%以下,您不如考慮銀行理財,流動性要好一些! |
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