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央行最新統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,截至今年11月末,金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)類貸款余額達(dá)185974.21億元,比去年末新增32214.76億元。值得一提的是,消費(fèi)類貸款在住戶貸款中的比例從1月份的66.62%上升至11月末的69.62%。 除了金融機(jī)構(gòu)外,近年來,互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭也在躋身消費(fèi)金融市場布局。據(jù)艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì),2014-2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率,預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億,是2010年的5倍,這無疑是一個巨大的市場空間。 業(yè)內(nèi)分析人士指出,傳統(tǒng)金融無法覆蓋到的個人信貸領(lǐng)域給了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融方面爆發(fā)式增長的機(jī)會,一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭依托長期積累的用戶數(shù)據(jù)資源可以降低獲客成本,把與消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)植入到固有的生態(tài)鏈中,不過,長遠(yuǎn)來看,這些互聯(lián)網(wǎng)形式的消費(fèi)金融正從“線上”拓展至“線下”,最終與銀行的發(fā)展方向也將呈現(xiàn)差異化競爭,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場供給的互補(bǔ)。 線上線下退與進(jìn) 今年11月,中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“在適度擴(kuò)大總需求的同時,著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,著力提高供給體系質(zhì)量和效率,增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長動力!笔袌鋈耸空J(rèn)為,在傳統(tǒng)行業(yè)“去產(chǎn)能”的大背景下,短期貸款增速明顯高于長期貸款增速,這意味著消費(fèi)領(lǐng)域?qū)鹑诘男枨罅吭黾,提升金融服?wù)在消費(fèi)領(lǐng)域的配置效率將是下一步金融改革的重點(diǎn)。 據(jù)測算,消費(fèi)金融占傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品供給不到15%,另外85%是對公的企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營性質(zhì)這種貸款。在15%針對個人的消費(fèi)類貸款的部分中,有12%是中長期消費(fèi)信貸,通常為住房按揭貸款。 在京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌看來,跟消費(fèi)環(huán)節(jié)以及消費(fèi)升級、消費(fèi)生態(tài)環(huán)節(jié)所有產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)的服務(wù)都稱作是消費(fèi)金融,消費(fèi)環(huán)節(jié)發(fā)生的類似的積分優(yōu)惠或者不一定是借貸,但是信用評估,都可以理解成用戶在消費(fèi)環(huán)節(jié)里面提供的金融的服務(wù)一種種類的區(qū)分而已。而互聯(lián)網(wǎng)電商做消費(fèi)金融的優(yōu)勢之一在于快速簡便的用戶體驗(yàn),迅速將消費(fèi)場景生活化是其切入口。 2014年2月,京東金融推出“京東白條”,植入京東商城的消費(fèi)場景內(nèi),以賒銷的方式實(shí)現(xiàn)購物分期,這部分金融服務(wù)恰好能對接那些沒有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗(yàn)的用戶。至此以后,螞蟻金服旗下產(chǎn)品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線,植入淘寶網(wǎng)購物場景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟件中植入“微粒貸”,無一例外都在覬覦線上消費(fèi)金融用戶市場的機(jī)會。 融360 CEO葉大清認(rèn)為,在用途上,包括買房、買車、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費(fèi)者相關(guān)的行為都被歸納進(jìn)了廣義的消費(fèi)金融概念,廣義上的消費(fèi)金融市場更大,參與者更多,但同時對核心資源的爭奪和風(fēng)控能力的比拼也更為激烈。 目前,商業(yè)銀行信用卡、消費(fèi)金融公司和小貸公司依然牢牢掌握著線下消費(fèi)場景的資源,這些機(jī)構(gòu)的線下銷售和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)都頗有經(jīng)驗(yàn)。不過,線上流量增長面臨瓶頸也倒逼這互聯(lián)網(wǎng)巨頭將消費(fèi)金融場景向線下延伸。 據(jù)許凌介紹,今年6月,京東金融創(chuàng)新了消費(fèi)場景升級,未來消費(fèi)金融將實(shí)現(xiàn)“走出去”的戰(zhàn)略布局,向更多垂直消費(fèi)行業(yè)滲透。目前,京東消費(fèi)金融線下場景已布局了校園、旅游、租房、農(nóng)村、教育等。“先要找到消費(fèi)需求和場景,然后順著需求去找合作伙伴,最終為之提供金融服務(wù)!痹S凌說,“我們在做租房分期、租房白條,所有的租房分期小額貸款,都是在合作商家的門店,用戶在看房的同時,在線申請,兩三分鐘之內(nèi)獲得審批,通過率非常高! 數(shù)據(jù)風(fēng)控繁與簡 “由于傳統(tǒng)金融消費(fèi)場景的分離導(dǎo)致了金融供給的服務(wù)效率不高,最終很多領(lǐng)域的消費(fèi)需求沒有得到滿足。京東做消費(fèi)金融,每一個產(chǎn)品都要融入場景!痹S凌說,“另外,我們要做消費(fèi)金融快消品,但快只是結(jié)果,我們將通過三種方式實(shí)現(xiàn),第一個是不斷融入場景,第二個是不斷提升產(chǎn)品體驗(yàn),移動化的產(chǎn)品體驗(yàn),第三個是持續(xù)加強(qiáng)我們的科技風(fēng)控能力。” 據(jù)記者了解,互聯(lián)網(wǎng)電商平臺在給予用戶授信之前都會做用戶畫像,以“京東白條”為例,經(jīng)常在京東商城購物的用戶會形成性別、購物傾向、消費(fèi)頻率、郵寄地址等信息,據(jù)此推斷該用戶的信用狀況。 “我們有一套風(fēng)險模型體系,一個體系里面還有十多種不同的模型,包括虛假交易的商戶模型,套現(xiàn)模型、催收模型、申請?jiān)u分模型、行為評分模型,各種模型,反欺詐等,最終我們有大征信體系,整個模型都會不斷做迭代!痹S凌說。 看似繁瑣的風(fēng)控模型實(shí)際上正是前置了風(fēng)險預(yù)判,為后期產(chǎn)品運(yùn)營減少了成本壓力。同時,許凌認(rèn)為,用高定價去覆蓋高風(fēng)險,容易使企業(yè)本質(zhì)上忽略了對風(fēng)險的重視,對風(fēng)險的前期判斷和預(yù)控才會形成可持續(xù)的商業(yè)模式。 據(jù)了解,“京東白條”對3個月以上的分期還款收取一定的手續(xù)費(fèi),費(fèi)率低于不少消費(fèi)金融公司和小貸的利率!霸趦赡甑臅r間內(nèi)白條規(guī)模迅速增長,但不良率很低,這通過我們發(fā)行的京東白條應(yīng)收賬款A(yù)BS(資產(chǎn)證券化)定價也能反映出來,所以京東金融這一塊無論在定價策略還是風(fēng)控上,我們投入都是客觀的!痹S凌說。 平臺角色競與合 不過,也有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為,目前包括消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品,都是在搶占銀行信用卡之外的市場用戶,那么,一旦傳統(tǒng)銀行也基于信用卡拓展更多線下消費(fèi)場景,那么這些非銀行機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融前景將受到?jīng)_擊。 “我們調(diào)研發(fā)現(xiàn),購買二手車的人群有很大一部分是擁有信用卡的用戶,那么非信用卡用戶僅靠消費(fèi)金融給予的授信額度也是有限的,另外,招商銀行已經(jīng)在設(shè)計(jì)針對租房領(lǐng)域的信用卡,也就是說一些有前瞻性的股份制銀行未來一定會在優(yōu)質(zhì)的線下場景中發(fā)力介入消費(fèi)信貸服務(wù)。那么,對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言,要么迅速占領(lǐng)線下大部分優(yōu)質(zhì)場景,要么最終與銀行合作成為銀行輸出金融服務(wù)的渠道!币晃毁Y產(chǎn)管理公司人士對記者分析稱。 京東金融副總裁金麟坦言,“京東金融定位于一家新金融業(yè)態(tài)下的金融科技公司,也就是服務(wù)型的金融科技公司。一是,京東金融所滿足的是傳統(tǒng)金融滿足不了的新生需求,而不是要與銀行、證券、保險等搶生意;二是京東金融不是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道,而是要發(fā)揮基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力和風(fēng)險定價能力,為用戶提供更多有價值的、策略化的產(chǎn)品,追求更好的用戶體驗(yàn);三是京東金融要扮演一個底層風(fēng)控平臺的角色,與外界金融機(jī)構(gòu)開放融合! 按照京東金融高層的思路,消費(fèi)金融一方面是服務(wù)于C端的普通用戶,另外一方面則帶動整個行業(yè)從過去安享壟斷利潤逐步走向重視提升用戶體驗(yàn)、提升金融服務(wù)效率。 據(jù)悉,2016年,京東金融的消費(fèi)金融將推移動端,依托后端的系統(tǒng)數(shù)據(jù)支持,實(shí)現(xiàn)隨貸隨付!白叱鼍〇|,將風(fēng)控能力的標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)品化標(biāo)準(zhǔn)輸出,與此同時,更多地做連接,我們開放生態(tài),無論跟銀行還是金融機(jī)構(gòu),還是消費(fèi)金融的參與者,我們想達(dá)到消費(fèi)金融的一個生態(tài),因?yàn)槊考覚C(jī)構(gòu)的能力會差異化,而這個市場足夠大,有太多需求等著大家給消費(fèi)者增加供給,怎么樣快速地相應(yīng)市場的要求,把更多消費(fèi)者連接起來,是未來共同需要做的事情!痹S凌說。 |
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