隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)的“優(yōu)質(zhì)客戶”產(chǎn)能過剩，經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力轉(zhuǎn)向大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新、小微企業(yè)、居民消費(fèi)等領(lǐng)域。在供給側(cè)和需求側(cè)重新匹配的過程中，金融要素的供給如何改變，如何才能引導(dǎo)金融業(yè)從“高大上”走向“平民化”？
    讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，成為普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。2015年，平定縣被人行陽泉中心支行確定為省級(jí)“普惠金融試驗(yàn)區(qū)”。以此為契機(jī)，當(dāng)?shù)爻闪⒘艘哉�府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭的“普惠金融試驗(yàn)區(qū)”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)組，進(jìn)一步完善服務(wù)小微企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)的三大合作平臺(tái)�！爸�保貸”“農(nóng)保貸”“信保貸”同時(shí)發(fā)力，在推動(dòng)普惠金融發(fā)展、促進(jìn)民生改善方面進(jìn)行了有益的探索。

A“助保貸”：依托政府資金擔(dān)保，為中小企業(yè)融資難打開新路徑

    平定縣污水處理項(xiàng)目是典型的PPP項(xiàng)目，政府與民間資本合作的方式，為企業(yè)參與民生項(xiàng)目拓寬了渠道。
    該項(xiàng)目從2008年投運(yùn)以來，為污水循環(huán)利用、環(huán)境保護(hù)做出了積極貢獻(xiàn)�，F(xiàn)在，平定中瑋污水處理廠一天能夠處理污水2.4萬噸到2.5萬噸，處理后的達(dá)標(biāo)水部分被企業(yè)循環(huán)使用。
    據(jù)平定中瑋污水處理廠辦公室主任趙強(qiáng)介紹，污水處理項(xiàng)目是個(gè)很大的民生項(xiàng)目，具有極大的社會(huì)效益，但由于投資規(guī)模大，企業(yè)一直面臨著資金難題。2009年，公司通過鑫源公司擔(dān)保，在銀行獲得融資，“雖然獲得融資，但融資貴的問題并沒有從根本上得到解決”。
    柳暗花明又一村。2012年，建設(shè)銀行陽泉分行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，率先在平定縣推出“助保貸”業(yè)務(wù)，依托政府資金擔(dān)保力量，為緩解中小企業(yè)融資難打開新的路徑。2014年以來，平定縣中瑋污水處理項(xiàng)目通過政府擔(dān)保的方式，獲得建設(shè)銀行500萬元的貸款，不但解決了融資難的問題，而且解決了融資貴的問題。
    晉東物流園區(qū)項(xiàng)目2008年由省發(fā)改委備案，園區(qū)經(jīng)營屬陽泉市重點(diǎn)扶持項(xiàng)目。截至2015年9月底，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共為園區(qū)內(nèi)的晉東置業(yè)、冠亞商貿(mào)等企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款6000萬元，支持其成為商貿(mào)、物流、倉儲(chǔ)多位一體的企業(yè)。同時(shí)為冠亞建材市場68戶商戶累計(jì)發(fā)放貸款2188萬元，扶持冠亞建材市場成為陽泉市大型、成熟、完善的家居建材市場，帶動(dòng)近300人就業(yè)。
    砂器為平定縣特色產(chǎn)品，而冠窯砂器陶藝有限公司為平定砂器代表企業(yè)。為支持平定砂器的傳承與發(fā)展，平定縣政府、銀行、企業(yè)三方聯(lián)手合作，依托“助保貸”，大力支持該企業(yè)的發(fā)展。2012年至去年9月底，建行平定支行累計(jì)為冠窯砂器陶藝有限公司發(fā)放貸款1400萬元。目前，該企業(yè)獲得36項(xiàng)國家專利，為國家級(jí)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護(hù)單位，近期還參與了央視《遠(yuǎn)方的家》相關(guān)欄目的錄制，知名度和美譽(yù)度不斷提高。
    由于平定縣政府和金融部門對“助保貸”業(yè)務(wù)的高度重視，2015年，省政府在原來600萬元擔(dān)保金的基礎(chǔ)上又追加260萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。加上當(dāng)?shù)卣�府�?cái)政提供的1000萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，全縣達(dá)到1860萬元的擔(dān)保資金。資金池子里的水多了，企業(yè)融資就更方便了。
    據(jù)建行平定支行行長梁棟介紹，從2012年到現(xiàn)在，建行平定支行與中小企業(yè)局簽訂了“中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議”，篩選優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)71戶，量身定制“助保貸”等特色信貸產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放貸款3億元。

B “農(nóng)保、信�！保簩�(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性，才能讓銀行做好普惠金融

    2014年8月，為促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)健康快速發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中遇到的融資難、貸款難、擔(dān)保難問題，平定縣縣委、縣政府因地制宜，推出了“農(nóng)保貸”業(yè)務(wù)。
    “農(nóng)保貸”業(yè)務(wù)是指由合作銀行向優(yōu)質(zhì)種植、養(yǎng)殖、加工企業(yè)和中介服務(wù)組織發(fā)放貸款時(shí)，在3戶及3戶以上企業(yè)提供聯(lián)保、多保等保證方式的基礎(chǔ)上，由企業(yè)在貸款初期繳納一定比例的助保金和政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，共同作為增信手段業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)貸款金額在10萬元至200萬元之間，貸款期限不超過1年，貸款實(shí)際月利率為6.1625‰(商行實(shí)際擔(dān)保利率的基礎(chǔ)上下降2‰)，縣政府財(cái)政補(bǔ)貼1‰，還款方式采用按月付息，到期還本方式進(jìn)行。
    平定縣乾豐養(yǎng)殖有限公司率先嘗到“農(nóng)保貸”這塊美味蛋糕。
    作為當(dāng)?shù)刈畲蟮牡半u養(yǎng)殖園區(qū)之一，該企業(yè)主要經(jīng)營蛋雞飼養(yǎng)、技術(shù)咨詢、生鮮雞蛋銷售，現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化雞舍19棟、存欄蛋雞20萬只，并輻射柏井、東回等鄉(xiāng)鎮(zhèn)20多個(gè)村的200余戶農(nóng)民從事蛋雞養(yǎng)殖，安排農(nóng)村富余勞動(dòng)力600人。
    據(jù)公司總經(jīng)理張�？平榻B，2015年7月，企業(yè)由于流動(dòng)資金緊張，向平定縣商業(yè)銀行申請貸款，該行信貸人員了解核實(shí)情況后，第一時(shí)間為其辦理了“農(nóng)保貸”200萬元，保證了生產(chǎn)經(jīng)營的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，“2014年我們實(shí)現(xiàn)銷售收入1500多萬元，2015年面對蛋價(jià)降低的困難，實(shí)現(xiàn)銷售額1700多萬元”。
    據(jù)商業(yè)銀行平定支行副行長王俊祥介紹，截至目前，該行已接受農(nóng)牧業(yè)企業(yè)申請資料17家，累計(jì)發(fā)放貸款16筆金額2965萬元，正在審批貸款企業(yè)3筆金額500萬元。
    在“助保貸”“農(nóng)保貸”的基礎(chǔ)上，平定縣創(chuàng)新金融服務(wù)，以農(nóng)村信用社信用村鎮(zhèn)、信用戶建設(shè)為依托，及時(shí)推出“信保貸”業(yè)務(wù)。
    “信保貸”業(yè)務(wù)主要突出四大特點(diǎn)：一是以“信”為本。即借款人無需提供抵質(zhì)押或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。二是覆蓋面廣�！靶疟ＹJ”業(yè)務(wù)不僅針對農(nóng)戶，還包括信用商戶、公職人員和優(yōu)質(zhì)高端自然人客戶。三是授信額度加大。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、收入水平、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定授信額度，從10萬元起，原則上不超過50萬元。四是簡便快捷。金融機(jī)構(gòu)將開辟“綠色通道”，按照“一次審定、隨貸隨用”的原則，簡化審批程序，提供高效服務(wù)。
    目前，平定信用聯(lián)社已篩選出信用農(nóng)戶85戶、信用商戶6戶、公職人員5戶試點(diǎn)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，發(fā)放信用貸款500余萬元。
    人民銀行平定縣支行行長董曉軍說，“助保貸”“農(nóng)保貸”和“信保貸”是平定金融業(yè)的“吉祥三寶”。正是這“吉祥三寶”的推出，為平定縣落實(shí)全省金融振興政策，做了有力推手。
    與此同時(shí)，平定農(nóng)行以發(fā)放“惠農(nóng)卡”為契機(jī)，創(chuàng)新性地以“公司+農(nóng)戶+訂單”模式為公司訂單農(nóng)戶辦理貸款，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款和消費(fèi)貸款0.8億元，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)特色項(xiàng)目10個(gè)，發(fā)放貸款0.12億元。平定縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、新型農(nóng)業(yè)等經(jīng)營主體，逐步推出特色信貸產(chǎn)品20多個(gè)，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款24.5億元。

C 平衡好商業(yè)可持續(xù)與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，需用好技術(shù)、拿得出產(chǎn)品

    近兩年，平定縣各級(jí)財(cái)政為金融部門落實(shí)扶持擔(dān)保專項(xiàng)資金2100萬元，其中平定縣財(cái)政局1500萬元，用于支持“助保貸”1000萬元、“農(nóng)保貸”500萬元。平定縣中小企業(yè)局向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)90多戶，其中71戶獲得貸款3億元，團(tuán)縣委、縣婦聯(lián)推薦優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)青年及婦女300多名，其中180余名創(chuàng)業(yè)青年得到了銀行的信貸支持，累計(jì)發(fā)放信貸資金1000余萬元。
    隨著普惠金融的逐步深入，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)逐步克服了“懼貸”心理，通過增加信貸投入、利率優(yōu)惠、提高授信額度等多種途徑，信貸投放力度明顯加大，加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度。2015年，全縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)58億元，占各項(xiàng)貸款余額的86.6%。
    截至目前，平定縣評(píng)定信用村93個(gè)，其中省級(jí)信用村13個(gè)、市級(jí)信用村9個(gè)、縣級(jí)信用村71個(gè)；信用農(nóng)戶4.4萬余戶，信用市場6個(gè)，信用小企業(yè)288戶。
    為了進(jìn)一步改善農(nóng)村支付環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，平定縣加強(qiáng)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”建設(shè)，構(gòu)建起銀行服務(wù)、便民惠民、金融宣傳、信息反饋“四位一體”的綜合服務(wù)平臺(tái)，滿足農(nóng)村居民多樣化的金融服務(wù)需求。
    黨的十八屆五中全會(huì)提出的“共享發(fā)展”理念，目的是要補(bǔ)上以往發(fā)展不均衡這一課。人民銀行平定支行行長董曉軍說，對銀行業(yè)而言，需要告別以往的“高大上”，多一些草根意識(shí)，主動(dòng)降低身段為大眾提供服務(wù)。這不僅有利于銀行在新形勢下拓展新市場，更是一種金融業(yè)的供給側(cè)改革。服務(wù)貧困的特殊群體是普惠金融最核心的一部分，要想平衡好商業(yè)可持續(xù)與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，就需要用好技術(shù)、拿得出產(chǎn)品。