3月22日，博鰲亞洲論壇秘書(shū)處發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），3個(gè)重量級(jí)的分論壇接連舉行，論壇主題全部涉及普惠金融這一熱點(diǎn)話題。

 《報(bào)告》得出一個(gè)令人意想不到的結(jié)論：中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化指數(shù)為108.5，這表明網(wǎng)絡(luò)貸款給融資借貸者帶來(lái)了更勝于線下貸款的積極影響，金融互聯(lián)網(wǎng)化的成效已初步體現(xiàn)。

 《報(bào)告》中另外一個(gè)數(shù)據(jù)同樣令人振奮：目前中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化的易得指數(shù)為127.2，這表明金融互聯(lián)網(wǎng)化最突出的貢獻(xiàn)在于使融資借貸需求者可以更容易、更便利、很簡(jiǎn)單地獲得貸款資源。

 然而，網(wǎng)絡(luò)貸款并非看起來(lái)那樣美�！秷�(bào)告》易得、得益兩個(gè)細(xì)項(xiàng)指數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化可得指數(shù)為86.5，表明與線下貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款仍不是提供貸款資源和渠道的主力。中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)化的得益指數(shù)為96.4，這表明整體上網(wǎng)絡(luò)貸款需要付出的貸款成本仍高于線下貸款。

 中國(guó)投資公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平認(rèn)為，這主要是因?yàn)榫�下傳統(tǒng)銀行的利率基礎(chǔ)較低，而網(wǎng)絡(luò)貸款的利率是市場(chǎng)化波動(dòng)的，而且缺乏征信體系的規(guī)范，違約率較高，所以網(wǎng)絡(luò)貸款的成本較高。

 金融平民化，制度不支持？

 在“普惠金融：金融的平民化”分論壇上，主持人、中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈開(kāi)題時(shí)即指出，做好普惠金融對(duì)全面建成小康社會(huì)意義重大，普惠金融就是讓每一個(gè)人在有金融服務(wù)需求的時(shí)候能夠及時(shí)地、有尊嚴(yán)地以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

 吳曉靈說(shuō)：“讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自?shī)首詷?lè)走向?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費(fèi)服務(wù)。”

 論壇嘉賓、中民投董事局主席董文標(biāo)認(rèn)可金融平民化理念，但他稱，在中國(guó)的現(xiàn)有制度下，包括金融制度、銀行制度、保險(xiǎn)制度，都不支持金融平民化，在中國(guó)普惠金融難以成為現(xiàn)實(shí)。

 董文標(biāo)認(rèn)為，原因在于：第一，中國(guó)的金融制度原來(lái)主要是為國(guó)有企業(yè)服務(wù)的，中國(guó)加速推進(jìn)市場(chǎng)化以后出現(xiàn)了一批富人；第二，傳統(tǒng)金融形成了一種觀念：只想做大的，不想做小的，只想做錦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情，覺(jué)得干一把吃一年最好，貸款一下子10億元，最好三年期、五年期，這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)三五年的工資、獎(jiǎng)金都有了，就不用再做了。這批人的觀念出現(xiàn)了問(wèn)題。

 董文標(biāo)的結(jié)論是，城市里的金融問(wèn)題大部分得到了解決，尤其是中心城市，普惠金融等問(wèn)題得到了一定程度的解決�！皢�(wèn)題在于兩塊，第一塊是農(nóng)村問(wèn)題，普惠金融在制度上沒(méi)有突破，進(jìn)不去。第二塊是小微企業(yè)，小微企業(yè)貸款難也是制度問(wèn)題。銀行貸款實(shí)行終身追究制，金融機(jī)構(gòu)因此愿意給國(guó)有企業(yè)貸款，不愿意給中小企業(yè)貸款�！�

 如何解決農(nóng)村的普惠金融問(wèn)題？董文標(biāo)認(rèn)為，只要放開(kāi)農(nóng)村的宅基地流轉(zhuǎn)，就可以盤(pán)活35萬(wàn)億~40萬(wàn)億元的資產(chǎn)。至于小微企業(yè)遇到的金融問(wèn)題，他認(rèn)為，只要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分類，只要把它們的商業(yè)模式搞好，小微企業(yè)將是非常龐大的市場(chǎng)。

 董文標(biāo)說(shuō)：“如果不在制度上進(jìn)行革命，金融平民化和普惠金融就是說(shuō)說(shuō)，要實(shí)現(xiàn)不可能�！�

 海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社吳偉雄則用該社的實(shí)踐來(lái)證明，在農(nóng)村進(jìn)行一場(chǎng)普惠金融的革命是完全可行的。

 據(jù)吳偉雄介紹，海南省農(nóng)信社95%以上的小額貸款沒(méi)有抵押物，前后發(fā)放的小額貸款達(dá)230億元，惠及了海南60%的農(nóng)民，但其貸款不良率低于2%。

 能取得如此成績(jī)，吳偉雄認(rèn)為，核心是農(nóng)信社的革命性理念：能不能貸款農(nóng)民說(shuō)了算，貸款利率是多少也由農(nóng)民說(shuō)了算，信貸員拿多少工資，信貸員自己說(shuō)了算。

 吳偉雄希望銀監(jiān)局能夠批準(zhǔn)海南農(nóng)信社的小額信貸模式在全國(guó)其他省份推廣，并與之充分競(jìng)爭(zhēng)，以讓農(nóng)民增加貸款的可獲得性。

 互聯(lián)網(wǎng)金融：痛并成長(zhǎng)著

 博鰲亞洲論壇的官方報(bào)告已經(jīng)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的可得性要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。但互聯(lián)網(wǎng)金融頭頂?shù)墓猸h(huán)并沒(méi)有看起來(lái)那樣光彩照人。

 在“互聯(lián)網(wǎng)金融：痛并成長(zhǎng)著”分論壇及“無(wú)所不包的眾籌”分論壇上，拍拍貸、愛(ài)錢進(jìn)、有利網(wǎng)、恒昌、我來(lái)貸、京東金融、京北眾籌、眾籌網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融的CEO們，不僅年輕，而且?guī)缀跞�是高顏值�?/span>

 這些年輕的CEO還有一個(gè)共同點(diǎn)：在期待對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管上態(tài)度一致，政府應(yīng)該盡快出臺(tái)明確的管理辦法。

 據(jù)了解，2015年12月28日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等12項(xiàng)禁止性行為。對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，要堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出。

 這12項(xiàng)禁止性行為針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亂象，但這些年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)客認(rèn)為，去年開(kāi)始所謂的“行業(yè)”出了一些事件，但這些出了事的都不是P2P。

 有利網(wǎng)CEO吳逸然說(shuō)，有監(jiān)管是一個(gè)好事，作為監(jiān)管部門，應(yīng)該嚴(yán)厲打擊產(chǎn)生了危害、惡劣后果的互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為。“就像證監(jiān)會(huì)一樣，不可能去管股市的漲跌，也不可能每個(gè)公司的董事會(huì)都要管，但發(fā)生了內(nèi)幕交易，或者虛假信息披露，或者信息披露不到位，就應(yīng)該嚴(yán)肅整頓”。

 中國(guó)投資公司原副總經(jīng)理、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授、被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融之父”的謝平在主持“互聯(lián)網(wǎng)金融：痛并成長(zhǎng)著”分論壇時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最大的挑戰(zhàn)是技術(shù)。為了適應(yīng)新的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管也要作相應(yīng)調(diào)整�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管光靠人不行。很多時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，而是對(duì)信息的監(jiān)管，要利用技術(shù)手段。

 作為目前最被看好的普惠金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者對(duì)未來(lái)有著異于常人的判斷。

 拍拍貸CEO張俊稱，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于科技金融1.0的階段，未來(lái)2.0的形態(tài)會(huì)更具顛覆性。

 人人貸總裁張適時(shí)則說(shuō)，未來(lái)，金融和科技會(huì)結(jié)合在一塊兒，“你分不出到底是金融還是科技，在財(cái)富管理上，最終一定會(huì)有人工智能小伙伴，他只服務(wù)于你，幫你理解這個(gè)復(fù)雜世界”。