首頁 › 監(jiān)管動態(tài)

銀監(jiān)會副主席曹宇:信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

2015-11-12 19:49| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 1100| 評論: 0|來自: 中國銀行業(yè)雜志

 信用卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn),其立足于支付融資服務(wù)一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢,為廣大居民帶來了安全便 利的消費(fèi)體驗(yàn),也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機(jī)會,已成為我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分,對提高交易效率、促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。銀監(jiān)會致力于 通過有效監(jiān)管切實(shí)防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序發(fā)展。

  自1985年中國銀行在珠海發(fā)行第一張信用卡以來,我國信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了三十年的發(fā)展歷程。從最初僅有2家銀行提供發(fā)卡業(yè)務(wù),到現(xiàn)在已有 333家發(fā)卡銀行,實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2014年底,我國各類銀行機(jī)構(gòu)共發(fā)行信用卡4.5億張,信用卡全年交易金額19.7萬億元人民幣,其中消費(fèi)金 額13.2萬億元,在社會消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的3%上升至2014年的49%,在GDP中的占比從2006年的1%上升至2014年的 21%。信用卡業(yè)務(wù)已成為我國銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分,對提高交易效率、促進(jìn)消費(fèi)、拉動內(nèi)需發(fā)揮了積極作用。

  信用卡業(yè)務(wù)有力促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

  信用卡業(yè)務(wù)立足于支付融資服務(wù)一體化、線上線下渠道多元化的優(yōu)勢,為廣大居民帶來了安全便利的消費(fèi)體驗(yàn),也為眾多企業(yè)創(chuàng)造了豐富的商業(yè)機(jī)會。信用卡產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展,有效促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,成為促進(jìn)消費(fèi)需求升級、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的重要推動因素。

  一是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了居民消費(fèi)。信用卡具有申請便捷、應(yīng)用廣泛、使用方便、循環(huán)信貸和免息還款等特點(diǎn),是重要的支付、結(jié)算和融資工具。發(fā)卡 銀行通過信用卡業(yè)務(wù),為消費(fèi)者提供了日益豐富的金融服務(wù),為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了活力。在服務(wù)渠道方面,銀行為消費(fèi)者搭建了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等 在內(nèi)的多層級、立體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò);在服務(wù)范圍方面,信用卡業(yè)務(wù)已廣泛覆蓋商品銷售、餐飲娛樂、教育培訓(xùn)、出行旅游等眾多消費(fèi)領(lǐng)域;在服務(wù)方式方面,信用卡 業(yè)務(wù)正在為越來越多的人群提供專業(yè)高效的支付和信貸服務(wù),滿足消費(fèi)者個性化、多樣化的金融需求。

  二是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶動了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,形成了涉及發(fā)卡銀行、收單銀行、收單服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶、信用卡業(yè)務(wù)外 包服務(wù)商、征信機(jī)構(gòu)、持卡人等多個主體的產(chǎn)業(yè)鏈。特別是與上下游的服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等多個產(chǎn)業(yè)緊密聯(lián)系,帶動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展,同時也促進(jìn)了制卡企業(yè)、 POS/ATM機(jī)具生產(chǎn)廠商、第三方支付企業(yè)、數(shù)據(jù)公司等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。此外,信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營者基于各類新技術(shù)應(yīng)用,為商業(yè)企業(yè)提供數(shù)據(jù)挖掘和分析 服務(wù),支持了企業(yè)轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展。

  三是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展推動了社會誠信建設(shè)。信用卡業(yè)務(wù)完整記錄了持卡人的消費(fèi)和還款信息,有效促進(jìn)了市場透明度的提升。一方面,信用卡交易記錄直 接反映了個人和企業(yè)的信用和違約情況,2006年至2014年,信用卡行業(yè)累計(jì)向征信系統(tǒng)提供了8億條信用信息,成為個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要來源, 對推動我國征信體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。另一方面,每筆信用卡業(yè)務(wù)都會在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和商戶機(jī)具中形成統(tǒng)一的電子記錄,既能協(xié)助商戶提高記賬管理效 率,也能避免賬外經(jīng)營和偷稅漏稅行為。特別是信用卡中的公務(wù)卡和商務(wù)卡業(yè)務(wù),能夠使財務(wù)管理部門完整記錄和有效監(jiān)督采購、差旅等活動的支出情況,在提高財 務(wù)管理效率、降低反腐成本等方面發(fā)揮積極作用。

  信用卡業(yè)務(wù)為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入了持續(xù)活力

  信用卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn),在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的持續(xù)創(chuàng)新,使信用卡業(yè)務(wù)能更多地運(yùn)用科技進(jìn)步的成果,以適應(yīng)不斷升級的金融消費(fèi)和服務(wù)需求。

  一是對傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。小小一張信用卡的背后,實(shí)際上是集成銀行各類服務(wù)的大平臺。信用卡借助日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道,與柜臺服務(wù) 緊密結(jié)合,提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營效率,為消費(fèi)者提供了更加快捷、簡便和多樣化的服務(wù),賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性,擴(kuò)大了客戶在時間、空間和業(yè)務(wù)品種 上的選擇權(quán),也明顯簡化了銀行的業(yè)務(wù)手續(xù)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新,在大量節(jié)約客戶時間和精力的同時,也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營成本。

  二是對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新最集中的領(lǐng)域之一,銀行通過不斷開發(fā)契合市場需求的信用卡產(chǎn)品,持續(xù)加深 居民日常生活與金融服務(wù)的融合度。經(jīng)過30年的發(fā)展,我國信用卡產(chǎn)品經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜,從單一到多元化的發(fā)展過程,目前已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功 能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等5大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢,為持卡人提供了豐富多樣的綜合化金融產(chǎn)品。

  三是對傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。信用卡縮短了客戶與銀行的距離,加快了客戶需求的傳導(dǎo)和響應(yīng),使銀行更加了解客戶的消費(fèi)需求、消費(fèi)行為和消費(fèi)模 式,進(jìn)一步貼近市場,細(xì)分客戶群體,業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)更加明晰,能夠提高研發(fā)效率,縮短開發(fā)周期,為客戶量身定制更具針對性和人性化的服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)基于 電子化的“一籃子”處理方式,可以快速完成新產(chǎn)品向市場的投放,提高客戶接納各類金融服務(wù)的效率,擴(kuò)大銀行服務(wù)的覆蓋范圍,并能夠滿足消費(fèi)者對市場透明度 和跨地區(qū)、跨境業(yè)務(wù)處理的更高要求。

  四是對傳統(tǒng)銀行管理模式的創(chuàng)新。在起步階段,我國商業(yè)銀行均采用內(nèi)設(shè)部門模式管理信用卡業(yè)務(wù),信用卡業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷管理、運(yùn)營管理、資金核算、 風(fēng)險管理等職能需要在不同部門間協(xié)調(diào)。在銀監(jiān)會引導(dǎo)下,自2011年開始,部分有條件的商業(yè)銀行以信用卡業(yè)務(wù)為“試驗(yàn)田”,積極創(chuàng)新經(jīng)營管理模式,建立了 相對獨(dú)立的信用卡中心。與傳統(tǒng)部門制的經(jīng)營管理模式相比,信用卡中心顯示出了獨(dú)立性強(qiáng)、結(jié)構(gòu)扁平、經(jīng)營效率高等優(yōu)勢,得到了快速發(fā)展。截至2014年底, 我國境內(nèi)信用卡發(fā)卡量100萬張以上、信用卡貸款規(guī)模300億元人民幣以上的14家商業(yè)銀行均已設(shè)立全國性信用卡中心。目前,我國信用卡市場已經(jīng)初步形成 了商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)部門經(jīng)營、信用卡中心相對獨(dú)立經(jīng)營以及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營等多樣化的管理模式。

  有效監(jiān)管是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

  伴隨著我國信用卡業(yè)務(wù)30年的發(fā)展歷程,信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管也經(jīng)歷了從20世紀(jì)80年代依靠市場自律管理,到目前逐漸形成一整套系統(tǒng)化、科學(xué)化監(jiān) 管體系的發(fā)展過程。銀監(jiān)會高度重視信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管,致力于通過有效監(jiān)管切實(shí)防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健有序發(fā)展。

  一是積極加強(qiáng)制度建設(shè),創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。銀監(jiān)會成立以來,陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng) 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等一系列文件,對信用卡業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)提出了規(guī)范性要求。2011年,銀監(jiān)會出臺《商業(yè) 銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,從管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā),對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡管理、收單管理、風(fēng)險管理、監(jiān)督管理等進(jìn)行了 全面系統(tǒng)的規(guī)范,推動商業(yè)銀行建立有效的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管控體系。

  同時,銀監(jiān)會還與相關(guān)部委密切配合,積極推動完善信用卡業(yè)務(wù)的會計(jì)、統(tǒng)計(jì)、征信、稅收、核銷等配套制度,努力為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

  二是持續(xù)加強(qiáng)日常監(jiān)管,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。針對信用卡業(yè)務(wù)國際化和高科技化等特點(diǎn),銀監(jiān)會建立了有針對性的風(fēng)險監(jiān)測體系,對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施持 續(xù)的日常監(jiān)管,及時進(jìn)行風(fēng)險提示。督促商業(yè)銀行根據(jù)市場需求制定信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,科學(xué)論證風(fēng)險管理策略和制度,不斷完善產(chǎn)品定價機(jī)制和風(fēng)險管理措施, 確保信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險得到有效管控,信息得到充分披露,消費(fèi)者合法權(quán)益得到良好保障。

  三是努力加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會注重加強(qiáng)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管指導(dǎo)。在制定監(jiān)管政策時,認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)發(fā) 展趨勢,充分聽取業(yè)界意見,為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留空間。在日常監(jiān)管中,督促銀行充分考慮自身的資本實(shí)力和風(fēng)險承受能力,按照成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露的 原則開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀監(jiān)會還采取多種方式,加大對監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度,不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平,以適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管的要求。

  經(jīng)過銀監(jiān)會和各發(fā)卡銀行的共同努力,我國信用卡業(yè)務(wù)在保持高速發(fā)展的同時,有效控制了風(fēng)險,為進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。截至2014年 底,我國信用卡逾期應(yīng)收賬款905億元,占應(yīng)收賬款的3.8%,呆賬率為0.98%,與其他國家和地區(qū)相比處于較低水平,風(fēng)險總體可控。

  我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊

  從國際經(jīng)驗(yàn)看,發(fā)達(dá)國家的信用卡市場在市場主體和業(yè)務(wù)專業(yè)化方面具有三大特點(diǎn)。一是市場主體更加多元化。發(fā)達(dá)國家信用卡市場中,通常是商業(yè)銀行 和專業(yè)信用卡公司并存。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),全球信用卡貸款規(guī)模排名前300家機(jī)構(gòu)中,有236家商業(yè)銀行和64家信用卡公司;在美國信用卡貸款規(guī)模排名前 100家機(jī)構(gòu)中,有48家商業(yè)銀行、52家信用卡公司。二是業(yè)務(wù)種類更加豐富。發(fā)達(dá)國家的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了信用卡、簽賬卡、預(yù)付卡、旅行支票業(yè)務(wù)、小 企業(yè)融資、消費(fèi)貸款、學(xué)生貸款、持卡人緊急救援、信用卡客戶財務(wù)規(guī)劃咨詢服務(wù)等更加豐富的業(yè)務(wù)品種。三是服務(wù)范圍更加廣泛。發(fā)達(dá)國家的銀行和信用卡公司更 加關(guān)注通過深度數(shù)據(jù)挖掘,為客戶提供個性化服務(wù),持續(xù)記錄持卡人的家庭財務(wù)狀況、消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)活動,動態(tài)評估持卡人風(fēng)險承受能力,以專業(yè)化精細(xì)化的經(jīng)營 管理服務(wù)于更廣泛的人群。

  從國內(nèi)需求看,信用卡業(yè)務(wù)在我國具有巨大的發(fā)展空間。一是滿足普惠金融需求。信用卡業(yè)務(wù)與電子渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合,在提升金融覆蓋面、發(fā) 展普惠金融方面具有天然優(yōu)勢,可以向更廣泛的人群和地域便捷地提供金融服務(wù)。二是滿足經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級需求。信用卡業(yè)務(wù)直接對接消費(fèi)金融,為客戶提供豐富多樣 的融資服務(wù),能夠有效滿足我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)升級時期巨大的現(xiàn)實(shí)需求。三是滿足銀行業(yè)改革發(fā)展需求。深耕信用卡市場,進(jìn)一步推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和管理 模式創(chuàng)新,有助于持續(xù)推動我國銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型,并促進(jìn)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

  面對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài),信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營者、信用卡產(chǎn)業(yè)的參與者以及信用卡行業(yè)的監(jiān)管者都應(yīng)當(dāng)積極思考,緊緊抓住信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史機(jī)遇,大力推進(jìn)技術(shù)升級,積極探索管理創(chuàng)新,努力實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

  一是逐步強(qiáng)化金融服務(wù)的分層供給,加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代金融不可或缺的一部分,與銀行傳統(tǒng)服務(wù)、消費(fèi)金融和小額貸款等,共同 組成了服務(wù)分層、業(yè)務(wù)互補(bǔ)、風(fēng)險分擔(dān)的金融服務(wù)體系。信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)一步明確市場定位,既提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品,也提供個性化服務(wù);既服務(wù)高端客戶,也服務(wù)普羅 大眾。與其他金融服務(wù)提供者有機(jī)互補(bǔ),完善競爭合作關(guān)系,共同充分發(fā)掘市場機(jī)會,擴(kuò)展覆蓋客戶類型,提高金融服務(wù)廣度和深度,填補(bǔ)服務(wù)空白領(lǐng)域,更好地契 合金融消費(fèi)者在消費(fèi)行為、用卡體驗(yàn)和支付安全方面的新需求,有效對接居民消費(fèi)、小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)需求,加強(qiáng)普惠金融服務(wù)。

  二是精耕細(xì)作信用卡業(yè)務(wù)的場景服務(wù),深化服務(wù)升級!皥鼍胺⻊(wù)”是很多行業(yè)最近幾年提出的新發(fā)展方向,但從信用卡行業(yè)發(fā)展歷程看,早在60多年 前信用卡業(yè)務(wù)就已開始探索“場景服務(wù)”。當(dāng)前,社會經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展,又為信用卡業(yè)務(wù)提供了更豐富的場景服務(wù)需求,也為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。 我國銀行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化資金實(shí)力、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合,使信用卡業(yè)務(wù)的資金和信息同步流動,整合形成不同的智能服務(wù)方案,整合關(guān)聯(lián)刷卡交易的地 理位置、交易時間、成交內(nèi)容等信息,實(shí)現(xiàn)資金沉淀和生產(chǎn)消費(fèi)的高效連接,并帶動信用卡相關(guān)的各類產(chǎn)業(yè)升級。

  三是加強(qiáng)監(jiān)管與創(chuàng)新引導(dǎo)并重,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。銀監(jiān)會將持續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行借鑒成熟的國際經(jīng)驗(yàn),適應(yīng)市場需求,繼續(xù)積極探索和推進(jìn)信用卡 服務(wù)模式、產(chǎn)品模式、發(fā)展模式和管理模式創(chuàng)新,指導(dǎo)條件成熟的銀行對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行子公司改革試點(diǎn),為消費(fèi)者提供更加專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時,銀監(jiān)會也將 進(jìn)一步加強(qiáng)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管,促進(jìn)商業(yè)銀行有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制信用卡業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險,保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益,推動我國信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康 發(fā)展。(作者曹宇系中國銀監(jiān)會副主席。


路過

雷人

握手

鮮花

雞蛋
聯(lián)系電話:0357-3991268
聯(lián)系QQ:649622350

QQ|Archiver|手機(jī)版|小黑屋|臨汾金融網(wǎng) ( 晉ICP備15007433號

Powered by Discuz! X3.2© 2001-2013 Comsenz Inc.

返回頂部