保險(xiǎn)型產(chǎn)品漸成“主角”

　　作為大部分險(xiǎn)企業(yè)務(wù)起步和規(guī)模提升的主要途徑，銀保渠道曾在保險(xiǎn)公司心中占據(jù)了舉足輕重的地位。但由于“存單”變“保單”類誤導(dǎo)銷售行為屢見不鮮，銀保也一度飽受爭議。不過，《金融投資報(bào)》記者注意到，最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在市場及監(jiān)管的“倒逼”下，成功轉(zhuǎn)型的銀保業(yè)務(wù)依然炙手可熱。

　　壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)同比增八成

　　近日，保監(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成在第17屆精算年會上指出，今年1-8月，壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)同比增長79%，市場占有率達(dá)到53%，回到歷史高點(diǎn)。就在今年上半年，壽險(xiǎn)銀保市場累計(jì)新單業(yè)務(wù)規(guī)模破萬億元，達(dá)到10383億元，較2015年同期增長89%。種種跡象顯示，銀保渠道仍是主力渠道之一。

　　值得關(guān)注的是，《金融投資報(bào)》記者走訪蓉城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，在銀保類產(chǎn)品再次受到市民關(guān)注的同時，現(xiàn)階段中短期理財(cái)型銀保產(chǎn)品數(shù)量總體較少，取而代之的，則是10年以上的長期產(chǎn)品。整體來看，此類產(chǎn)品收益較年初已經(jīng)有所下降。

　　這并不是一個突如其來的選擇。今年3月，保監(jiān)會對外發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，而9月初，再度發(fā)布《進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》。對于一向在銀保渠道“熱賣”的中短存續(xù)期產(chǎn)品，保監(jiān)會明確要求，自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過50%，2020年降至40%，到2021年則進(jìn)一步降至30%。

　　銀保產(chǎn)品向保障功能轉(zhuǎn)變

　　在上述背景下，多家險(xiǎn)企都不約而同地選擇了加大產(chǎn)品及渠道調(diào)整力度，優(yōu)化保費(fèi)結(jié)構(gòu)，主動向保險(xiǎn)的核心價值回歸。而從今年二季度以來，不少商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也開始陸續(xù)推出保障型銀保產(chǎn)品，主要包括重大疾病保險(xiǎn)和期繳類的人身保險(xiǎn)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，利率下行，資金運(yùn)用壓力加大，使銀行、客戶、保險(xiǎn)公司三方共贏局面遭受挑戰(zhàn)，而銀保產(chǎn)品向保障功能轉(zhuǎn)變可以說是銀行與保險(xiǎn)公司互利，也讓消費(fèi)者增添了風(fēng)險(xiǎn)保障。吉祥人壽副總裁孫安民則撰文認(rèn)為，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的轉(zhuǎn)型中，期交產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)切合市場需求，具有前瞻性，更應(yīng)該有意識的根據(jù)不同客戶群體開發(fā)產(chǎn)品包，實(shí)施一場真正意義上的產(chǎn)品供給側(cè)改革。如根據(jù)客戶分類需求，開發(fā)一些適合高端人群財(cái)富管理需要的長期保障型產(chǎn)品，也可實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)結(jié)構(gòu)平衡及保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙重目的。

　　除了業(yè)務(wù)方面的轉(zhuǎn)型，《金融投資報(bào)》記者了解到，銀保代理渠道也在進(jìn)行新的嘗試，“觸電”就是其中之一。事實(shí)上，隨著銀保代理渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，更多的銀行選擇在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助終端等渠道代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，個別銀行的電子銀行渠道保費(fèi)已經(jīng)占總代理保費(fèi)的92%。相比網(wǎng)點(diǎn)工作人員，網(wǎng)銀代理保險(xiǎn)被認(rèn)為有利于業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，降低運(yùn)營成本。“如何抓住歷史機(jī)遇期，實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)新一輪的轉(zhuǎn)型發(fā)展，是非常值得我們深思的�！睂O安民認(rèn)為，不斷優(yōu)化銀保的合作方式，尋求生態(tài)平衡發(fā)展之路，將是創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值的必然選擇。