近期，平安人壽、新華保險(59.190, -0.69, -1.15%)、恒大人壽3家壽險公司陸續(xù)在官微等渠道發(fā)布了今年上半年的前十大理賠大數(shù)據(jù)。從理賠額來看，30項理賠案例中，最大的單筆理賠額達1.18億元。事實上，人身險理賠中，單筆理賠超過1億元的理賠案例頗為罕見，而這一理賠額也超過了中保協(xié)此前發(fā)布的“2016年度中國最具代表性十大風(fēng)險管理案例”中人身險部分的最大單筆理賠額。

　　據(jù)《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，這30項大額理賠案例中，賠付額超100萬元的理賠案例中，多數(shù)案例為被保險人投保了多份保險，不同險種的搭配組合使得被保險人出險后，獲得大額賠付。

　　組合投保獲高額理賠

　　近期，平安人壽、新華保險、恒大人壽等險企上半年前十大理賠數(shù)據(jù)的出爐，讓我們得以窺見壽險公司高額理賠是如何誕生的。

　　從《證券日報》記者梳理的數(shù)據(jù)來看，這三家險企的前十大理賠案例中，理賠額最大的案例賠償1.18億元;有2個案例的理賠額超過2000萬元;有4個案例的理賠額超過500萬元，有21個案例理賠額超過100萬元。

　　獲得最高理賠額的被保險人為平安人壽客戶。該客戶此前投保智勝人生、平安福、長期意外、尊越人生、尊御人生等多重險種后，在今年3月份外出時遭遇意外不治身故，家屬獲賠意外身故保險金1.18億元。

　　理賠額居于第二位的是新華保險客戶。黑龍江客戶L女士，此前投保尊貴人生、福享一生、附加隨意領(lǐng)、吉慶有余、健樂增額、尊尚人生等新華保險多險種后，2017年6月份因呼吸窒息身故，給付疾病身故保險金2611.38萬元。

　　理賠額居于第三位的還是新華保險客戶。上�？蛻鬖先生，此前投�；莞�寶二代，2017年3月因心力衰竭搶救無效身故，給付疾病身故保險金616.21萬元。

　　還有一個賠付額超過500萬元的案例為平安人壽客戶，該客戶投保平安福、長期意外等險種后，2016年該先生在家中不慎遭受意外傷害，不治身故，家屬獲賠意外身故保險金600萬元。

　　不難發(fā)現(xiàn)，上述理賠額位列前四的案例中，被保險人均投保了多份保險，不同險種的搭配組合使得被保險人出險后獲得高額賠付。

　　新華保險也在前十大理賠報告中表示，單一險種難以滿足人生不同階段的全部需求，選擇涵蓋重疾，身故，醫(yī)療，意外等責(zé)任的全面保障規(guī)劃是十分必要的。并且，隨著收入增加和家庭結(jié)構(gòu)變化，每年應(yīng)檢視保單，不斷補充保險保障。

　　值得一提的是，新華保險與恒大人壽還披露了上半年整體賠付情況：新華保險上半年累計為53.38萬個家庭承擔(dān)風(fēng)險、實施理賠，累計賠付29.24億元;恒大人壽上半年賠付件數(shù)為7430件，賠付金額為4409萬元，理賠平均時效為1.5天。

　　10項大額賠付來自車禍

　　引人注意的是，從這三家險企的前十大理賠案中，理賠原因主要以疾病身故與車禍為主，其他理賠原因包括不慎墜落、觸電、煤氣中毒、猝死等各種意外事故。

　　三家險企中，因為疾病身故而賠付的案例中，新華保險有7項，平安人壽有1項，恒大人壽有5項。例如新華保險的寧夏客戶Z先生，投保富貴人生、幸福年年、尊享人生、康健吉順定期防癌等險種后，2017年2月因急性心肌梗死搶救無效身故，給付疾病身故保險金337.83萬元。

　　車禍身故賠付的案例，平安人壽有7項，新華保險保險有3項，恒大人壽有1項。例如，平安人壽客戶某先生，在投保鑫盛、平安福、意外傷害13、長期意外、百萬任我行等險種后，自駕出行遭遇車禍身故，家屬獲賠意外身故保險金389萬余元。

　　新華保險提到，高額賠案中更多的是年金險，保險的功用沒有得到充分發(fā)揮，應(yīng)優(yōu)先為自己和家庭配置保障型的險種，如意外險、重大疾病，再考慮儲蓄型的險種，充分發(fā)揮保險以小博大，防患于未然的基本功能。

　　事實上，據(jù)新華保險此前發(fā)布的《2016年度理賠責(zé)任年報》(下稱為《年報》)顯示，單一致死原因占比前三位的分別為：惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%、心腦血管疾病6.87%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，男性出險率最高的疾病是急性心梗和腦中風(fēng)，而女性發(fā)病率最高的疾病為乳腺癌和子宮惡性腫瘤。

　　透過理賠大數(shù)據(jù)分析，《年報》給保險消費者提出了多項保險消費建議：一是保險保障應(yīng)注重壽險與重疾、意外險的合理配置。從險種保障責(zé)任和風(fēng)險識別的角度來看，基礎(chǔ)保障重疾、壽險、意外應(yīng)合理配置。排名前十的重疾理賠疾病分別是：甲狀腺腫瘤、急性心梗、乳腺癌、子宮惡性腫瘤、肺癌、腦中風(fēng)后遺癥、腸癌、慢性腎衰竭、肝癌和胃癌。

　　二是重大疾病保險保障應(yīng)盡早配置。數(shù)據(jù)顯示，從30歲后重疾理賠出險率明顯提高，出險年齡在35-59歲的占比達80%。而該年齡段人群多數(shù)扮演著家庭頂梁柱角色，建議客戶應(yīng)盡早投保重疾保險保障產(chǎn)品。

　　三是重大疾病保障水平要適當(dāng)提高。數(shù)據(jù)顯示，重疾手術(shù)治療平均費用在10萬元左右，疾病醫(yī)療費用逐年提升，重疾投保保障不易過低。